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长投学堂:安邦破产了,我其他公司买的保险怎么办?

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小投说

安邦破产了,一时间,很多小伙伴纷纷担心如果自己买保险的公司被接管了或者破产了,自己的保单是不是就作废了呢?今天芒果小姐姐就带着你来八一八保险公司背后那些你不知道的事。

前言

近日,保险行业爆出重磅消息,安邦保险公司原董事长因涉经济犯罪被公诉,而安邦保险(全称安邦保险股份有限公司)将有保监会实施接管,接管期为一年。

一时间,很多朋友纷纷担心如果自己买保险的公司被接管了或者破产了,自己的保单是不是就作废了呢?

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为了安抚大家躁动的心,芒果君今天将要跟大家来聊一下这个问题:保险公司破产了,我们的保单还有效吗?

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保险公司被接管

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保险公司被接管是不是破产了?

答:不是,接管≠破产

这里跟大家明确一下两个概念:保险公司的接管vs破产并不是一回事,这两个概念有着实质性的区别:

什么情况是接管?

《保险法》第一百四十四条:保险公司有下列情形之一的,国务院保险监督管理机构(也就是保监会)可以对其实行接管:

1.公司的偿付能力严重不足的;

2.违反本法规定,损害社会公共利益,可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。

安邦保险公司被保监会接管,其实是属于第二条的原因。

什么情况是破产?

保险公司破产是指保险公司不能支付到期债务,经保险监督管理机构同意,由法院依法宣告破产,而终止公司业务经营活动并消灭其法人资格的一种法律行为。

保险公司会破产?

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保险公司会破产吗?

答:会,但是可能性非常小(只有0.5%的可能性)。

保险公司的破产必须“经保险监督管理机构同意”,现行保险公司是国家金融稳定的重要对象,“大到不能倒”!

为啥“大到不能倒”?我来给你分析分析:

保险公司的三层安全气垫:

第一层:中国保监会

中国保监会全称是全国保险行业的带头大哥,主要工作职能就是:有效防范和化解保险业风险,促进保险企业稳健经营与业务的健康发展。——也就是保险公司有国家罩着呢!

路见不平一声吼!该出手时就出手!

第二层:中国保险保障基金

被依法撤销或者依法实施破产的保险公司,清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,国家保险保障基金可以按照一定规则向保单受让公司提供救助。

举个栗子就是:

王二花了2w保费,在A公司10w保额的重疾险;如果A公司破产,王二被确诊为保险合同内的重疾,那么保险保障基金会帮陪90%的保额,即9万元。至于这里为什么是90%,文中后面的内容将继续介绍。

第三层:稀缺的保险牌照

我们都知道,金融牌照是很难拿的(不然你开个银行试试看?)保险公司的牌照也是一样,这个牌照非常稀缺,能拿到这样的牌照的公司,除了超强的财力,还要有过硬的背景(这个嘛,你懂的)。

所以,能拿到保险牌照的公司,实力都不可小觑!

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保险公司可不是想开就开

你说你也想成立一家保险公司,可以啊,不过你先看看自己能不能做到以下这几点:

第一、公司净资产不低于人民币二亿元:

《保险法》第六十八条规定:主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元;

哇!两个亿,王健林的两个小目标呢!

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第二、保险公司银行保证金为注册资本总额的20%

我国的规定是:每家保险公司都要在指定的银行存放注册资本总额20%的资金。这笔钱除了偿还债务以外,不允许随意的动用。

开了保险公司,手里掌握着那么多人的生死大权呢!哪能你们注册了个皮包公司说跑路就跑路!

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第三、每份保险依法缴纳保险保障基金

保监会规定:保险公司应当按照不同类型,对经营的财产保险业务或者人身保险业务缴纳保险保障基金,一般是业务收入的0.05%~0.8%的比例。

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第四、保险公司偿付能力要求

国家最新的规定,是要求保险公司偿付能力必须同时满足3个条件:

1.核心偿付能力充足率不低于50%;

2.综合偿付能力充足率不低于100%;

3.风险综合评级不低于B级。

因此,所有保险公司在季末和年末,都会通过详尽的数学模型和全面压力测试,确保数据在保监会的警戒线以上,表明自己99.5%无论发生什么事件都不会破产。(说自己100%不会破产,会显得有点不够真诚?)

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我的保单怎么办?

其实,在安邦之前,也有两家保险公司被保监会接管过,那就是——新华人寿和中华联合财产保险。在保监会接管期间,客户的权益并没有受损。目前这两家公司也已走上稳健经营的轨道。

而且,即便真的发生了0.5%的破产意外,保监会也早就给保险公司找好了退路:

首先就是“改嫁”——被其他保险公司兼并重组,合同也跟着转移,保单仍然有效。

如果“改嫁”不成,无同行公司接盘,保监会老大哥就会“指婚”——指派一家或多家保险公司来接理保单。

文中上述提到,王二的保单保险公司“破产”以后,保额只赔偿原来的90%。

是因为《保险保障基金管理办法》中的救助规则有规定:

保单持有人为个人的,保单改嫁之后赔偿上限为90%,而且个人的非人寿保险5万以下全赔,5万以上赔90%。人寿保险的话,破产之后合同必须由其他保险公司接收,保险保障基金会帮赔90%。”

所以呀!王二买的10w保额的重疾险,按“个人的非人寿保险5万以上赔90%”的原则,最后的理赔大约是9w。

尽管保单会有一定的损失,但总比保单不见了强吧!

所以,吃了今天小投给的这颗定心丸,你就安心的吃饭睡觉学理财吧,再也不用为自己投保的保险公司破产而担心了!

PS.需要提醒大家的是:

有关带有投资性质的保险,如果保险合同有记载明确收益的话,保单转移了,确定性收益还是安全的。但保险中的另三类:分红险、万能险和投连险,如果没有在合同中明确分红和收益,保险保障基金是不保证如何赔付的。

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作者:芒果

排版:塔咪

插图:来自网络

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